Evaluasi Efektivitas Penyaluran Kredit Usaha Rakyat (Kur) Berbasis Digital Dalam Mendorong Inklusi Keuangan Dan Pengentasan Kemiskinan

Abstract

Kredit Usaha Rakyat (KUR) merupakan salah satu instrumen kebijakan pemerintah Indonesia untuk memperluas akses pembiayaan bagi usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM). Transformasi digital dalam layanan perbankan membuka peluang untuk meningkatkan efektivitas penyaluran KUR melalui penyederhanaan prosedur, percepatan proses pengajuan, perluasan jangkauan layanan, dan peningkatan efisiensi administrasi. Namun, efektivitas digitalisasi penyaluran kredit tidak hanya ditentukan oleh kemudahan akses, tetapi juga oleh ketepatan sasaran penerima, keberlanjutan usaha, perlindungan konsumen, serta kontribusinya terhadap inklusi keuangan dan pengentasan kemiskinan. Penelitian ini bertujuan mengevaluasi efektivitas penyaluran KUR berbasis digital melalui kajian komparatif terhadap 15 artikel jurnal yang membahas KUR, keuangan digital, inklusi keuangan, pembiayaan mikro, dan pengurangan kemiskinan. Penelitian menggunakan pendekatan kualitatif dengan metode kajian pustaka komparatif melalui identifikasi tema, perbandingan temuan, dan sintesis konseptual. Hasil kajian menunjukkan bahwa digitalisasi berpotensi memperluas akses pembiayaan, mengurangi biaya transaksi, serta meningkatkan efisiensi pelayanan keuangan. Meskipun demikian, akses pembiayaan tidak secara otomatis menghasilkan peningkatan kesejahteraan. Dampak KUR terhadap pengentasan kemiskinan bergantung pada penggunaan kredit untuk kegiatan produktif, kapasitas manajerial pelaku usaha, literasi keuangan digital, akses pasar, dan kualitas pendampingan. Oleh karena itu, efektivitas KUR berbasis digital perlu dievaluasi melalui pendekatan multidimensional yang mengintegrasikan indikator aksesibilitas, efisiensi operasional, ketepatan sasaran, keberlanjutan usaha, inklusi keuangan, dan perubahan kesejahteraan penerima.

Kata kunci: Kredit Usaha Rakyat, digitalisasi keuangan, inklusi keuangan, UMKM, pengentasan kemiskinan.. 

Abstract

People’s Business Credit (Kredit Usaha Rakyat or KUR) is one of the Indonesian government’s policy instruments for expanding access to financing for micro, small, and medium-sized enterprises (MSMEs). Digital transformation in banking services creates opportunities to improve the effectiveness of KUR distribution by simplifying procedures, accelerating application processing, expanding service coverage, and increasing administrative efficiency. However, the effectiveness of digital credit distribution depends not only on ease of access but also on the accuracy of beneficiary targeting, business sustainability, consumer protection, and its contribution to financial inclusion and poverty alleviation. This study aims to evaluate the effectiveness of digital-based KUR distribution through a comparative review of 15 journal articles discussing KUR, digital finance, financial inclusion, microfinance, and poverty reduction. The study employs a qualitative approach using a comparative literature review method involving thematic identification, comparison of findings, and conceptual synthesis. The findings indicate that digitalization has the potential to expand access to financing, reduce transaction costs, and improve the efficiency of financial services. Nevertheless, access to financing does not automatically lead to improved well-being. The impact of KUR on poverty alleviation depends on the productive use of credit, the managerial capacity of business owners, digital financial literacy, market access, and the quality of business assistance. Therefore, the effectiveness of digital-based KUR should be evaluated through a multidimensional approach incorporating indicators of accessibility, operational efficiency, beneficiary targeting accuracy, business sustainability, financial inclusion, and changes in beneficiaries’ well-being.

Keywords: People’s Business Credit (KUR), financial digitalization, financial inclusion, MSMEs, poverty alleviation.